寶貝敏敏

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2萬200萬不太可能吧，尤其你婆婆的年紀再買分紅型的重疾挺貴，除非消費性的，這種比較少。男士30多10萬分紅 ...

親買的什么險種
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sadsky

falave 發表于 2015-6-15 12:32
2萬200萬不太可能吧，尤其你婆婆的年紀再買分紅型的重疾挺貴，除非消費性的，這種比較少。男士30多10萬分紅 ...

“2萬200萬不太可能吧，尤其你婆婆的年紀再買分紅型的重疾挺貴，除非消費性的，這種比較少。男士30多10萬分紅型的大約三四千吧。孩子10萬2000差不多。為了買保險研究過一陣，好奇你最后選了什么
我家是老公45萬重疾，我25萬，孩子10萬，都是分紅型的，外加不等的意外、醫療和40萬定期壽險，一年2萬出頭”

我很好奇是什么險種，老公45萬，你的25萬，孩子10重疾，還都是分紅型的，2萬就可以搞定？什么公司的產品分紅型會這么便宜？

藝渲寶寶

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親 你寫的太好了 坐等更新

sadsky

剛才有媽友站短我問康寧和平安福那一款比較好，特回復在此：1.同樣保額重疾保障，康寧要貴，30歲男性20年交，平安福2700對，康寧2870，當然差的也不是很多，2.疾病種類上講，康寧40種，平安福45種，2.等待期，康寧180天等待期，平安福90天，住院等待期康寧90天，平安福30天，3.輕癥賠付，康寧10種，平安福8種，輕癥種類上，康寧要多，但是康寧的輕癥是減總保額的，平安福的是額外賠付。比方總保額20萬，同樣得了某種輕癥，同樣賠付了4萬，后期如果得重疾或者身故，康寧賠16萬，平安福賠20萬。當然，平安福也有平安福的缺點，比如說，主險交完后，后面的附加醫療就不可以再買了，這是很大的缺點，例如，今年30歲，按照20年交平安福，后面附加住院醫療，20年內，我的住院醫療都是可以買的，但是等到20年后，主險交完，我50歲的時候，可能正是我用得著住院醫療的時候，不好意思，住院醫療不可以買了。另外，平安福后面的附加意外是硬性捆綁的，必需要買，不買不行，還有如果做夫妻互投，做投保人豁免的費用非常高（他現在設定的豁免是保險人的重疾豁免，沒有多少意義，因為保險人得重疾后保險本身就會賠付，剩下的壽險那點豁免也沒幾個錢）。康寧有沒有這些問題我不知道，因為沒有康寧的計劃書，還是要具體問題具體分析。買保險是一個需要整體考慮的，，要看整個保險方案是否最優，有的險種可能單獨比不具有優勢，可是各個方面組合在一塊，沒有太明顯的缺陷，反而是最優的。有的主險單獨比較可能最好，但是各項附加險尤其是住院醫療很苛刻，反而不是最佳選擇。

sadsky

比較過的產品信息匯總，因表格很大，有些信息截圖顯示不全，只顯示比較重要部分。
一、重疾對比
比較報價標的，全部按照30歲男性20年交，每十萬保額所需的繳納的保費（有些產品最低承保額為20萬或者15萬，如中意和平安的10萬保額價格是換算出來的）

1-5是一次賠付型的，6、7是多次種重疾賠付型的，最后四款是分紅型重疾。非常明顯，多次重疾賠付和分紅型重疾賠付價格要高于普通一次重疾賠付。

       在此又要普級一個知識，關于多次重疾賠付。當時我作為保險小白，了解的第一款產品就是多次賠付重疾，想當然的認為，多次重疾賠付就是合同約定的四五十種重疾，賠付了一種，如果再得剩余重疾種的某一種的話，同樣的就會得到賠付，當時覺得這保險太好了，太有競爭力的。但是業務員并沒有告訴我所謂的二次或者多次賠付，是把四五十種重疾分成三組或者四組，如果得一種疾病，同種組別中的其他重疾都不可賠付，只能賠付另外幾組中的疾病。而且對于二次賠付還有時間限制，比如說，得一次重疾滿一年或者多少年后（不同險種時間不同），再得其他組別重疾，才能賠付，不夠時間不能賠付。再別的業務員提醒下，我特意咨詢這家的業務員，對方才說是分組賠付的。
        所以，提醒各位，在考察代理人專業度的時候，不要只聽她講她家產品的優點的，你讓他談談自家產品的缺點，在現任體制下，任何一家的產品都有優缺點，沒有十全十美的。如果那種對自家產品缺點采取回避態度的代理人，直接pass掉就好了，重新換人，就算是還是要買這家的產品，在同一家公司找另外一個靠譜的代理人就是了。

        那么，多次賠付的險種有沒有意義呢？我覺得，有一點好處是，多次賠付的險種，得了重疾后，保險沒失效，附加醫療在5年核保期內如果還可以附件，倒是能在附加醫療上報銷很多。但是有的公司的多次重疾險種，主險不繳費后附加醫療也同時不能繳費了，這樣的就不要選擇了，意義不大。請對比選擇的時候一定要仔細問清楚。

二、附加醫療對比（醫療只對比了當時我意向比較大的幾家）

   比較了多家附加醫療，發現各家公司之家的差別還是蠻大的。但保證續保這一項就能pass掉很多家，有的一年一核保，不保證續保，就是說今年住院次數多，或者得了比較嚴重的病以后需要經常住院的話，第二年很可能就不讓你續了，這樣的直接放棄。還有三年一核保，最多的是五年一核保，就是你投保五年內是保證讓你續保的，第五年是個審核期，審核過了，接下老5年保證續保，如此循環。就我目前涉獵，除高端醫療外，目前最長保證續保期是5年，如果朋友們還有知道更長保證續保期的產品，請一定回復一下。而是社保內外用藥限制問題，目前普通的附加醫療能報社保用藥的只有一家（高端醫療除外），如果有朋友知道還有哪家能報社保外用藥的，也請一定回復我。

   那么附加醫療有意義嗎？當然有，我覺得這輩子，我們有可能用不上重疾，但是附加的醫療肯定能用得上，小到磕磕碰碰，大到疾病住院，附加醫療能幫你報銷絕大多數。你可能說，有醫保，對沒錯，但是意外，社保不保的，疾病住院醫保也只保社保內用藥部分，社保內乙類要也不全報，報一部分，還有起付線。我公公最近一次住院花1萬5，社保報了5000，剩下1萬全部自己掏。很多然會覺得，附加醫療是消費型，我要沒事錢等于白扔了，是的，這樣算來是挺心疼的，可是假設真有事情，你可能把這輩子要交的醫療險費用都給賺回來了。比如說我朋友的孩子體質弱，經常生病，教育金后面附加的住院醫療，附加醫療一年繳費700多，看著挺心疼的，可是去年一年這孩子住七八院，保險公司賠付了都有四五萬了。

     所以，如果你要買重大疾病險，后面一定附加上意外和住院醫療，這樣的保障才是最全面。千萬不要做裸單，只買重疾險，這樣業務員們估計會很開心，因為幾乎沒有什么服務成本嘛，這一輩子就理賠一次就完結了。

    很多親短信和回復都在問我最后選了哪款保險，我給老公和自己最后買的是，中荷的一生呵護，不分紅一次賠付。
在此先聲明，我的選擇不一定適合其他的家庭，因為家庭情況不一樣，每個人擔憂的事情也不一樣，能接受的產品缺陷也不一樣。所以，請根據自己家庭的具體情況選擇。

    我選擇中荷的理由：第一、重疾費率便宜，用很少的錢能買到很高的保額，第二，附加醫療比較好，不分社保內外用藥，在我比較的所有產品中，只有這一家可報社保外用藥，這是我最看重的一點，因為只報社保內用藥的醫療險，在社保報完后，剩下的金額就很少了。這個是我選擇這個險種一個原因之一。第三、夫妻互保的話，可以做投保人豁免，且豁免的費用不是很高（有的公司的投保人豁免費用非常高），以上三點促成我選擇這款產品的主因，如果任何一條不成立，我都不會選擇這個產品。
         比如，有的產品重疾險，雖然主險費率比較便宜，但是附加醫療不保證續保，也不能報社保外用藥，夫妻互保還不能做投保人豁免。僅僅一個主險還算比較有優勢，于是就放棄了。還是那個思想，保險一定是方案組合起來是最優的。

       解釋：夫妻互保，投保人豁免，就是老婆給老公投保，老公給老婆投保，然后做投保人豁免，假設老公發生重疾，老公的那份保險可以賠付，老婆的那份保險也不用交費了。這樣才是把家庭每個人的保障從一個家庭整體考慮，保險利益才能最大。

       那么這款產品有缺點嗎？有，肯定有，還是那句話，任何產品都有缺點。缺點如下：1.觀察期長180天，2.輕癥只保到70歲 3.醫院是定點醫院（但是看了定點醫院明細，基本上濟南的三甲和二甲在列，及個別不在。也可以去非定點醫院，就是要申請一下，無定點醫院的地方二甲以上醫院也可）
所以通盤考慮一下，這些缺點我都能接受，也不是我關注的，如果您對上述缺點很介意，跟我所重點關注的不一樣，請不要選擇這款產品。

sadsky

最后,補充一下自己全家的保險詳單

二、意外險，意外險相對比較簡單，所以在前面沒有作為重點講，基本上對意外這種險種來說，因為不涉及到規劃設計一類，自己上網購買就好了，價格比在業務員那里買藥便宜多了。

老公：1.高額意外險，人保的百萬護駕自駕車200萬，公共交通100萬，普通意外20萬，一年存2110元，交10年保30年，到期返還

這個產品優點：自駕車和公共交通意外 賠付高，到期返還保費

缺點：只保身故和全殘，沒有殘疾比例

這種產品幾乎每家保險公司都有，但是條款各不相同，請仔細選擇，我比較過四款類似的產品，差別很大，幾乎所有的產品都無殘疾比例賠付，有殘疾比例賠付的一款，又無公共交通工具的賠付，汗，所以說，沒有十全十美的產品。你一定得知道你買的產品的缺陷在哪里，然后針對性的去補充。比如我給老公買的人保的百萬護駕，只是身故和全殘賠付，假設沒有身故和全殘，只是半殘是不賠的，所以要補充能賠付殘疾比例的意外險。

2.普通意外險，保身故殘疾，殘疾比例賠付，意外保障全面，且價格便宜。網絡購買即可，超級便宜。網絡購買有淘寶、700度保險網，中民保險網，慧澤保險網，能買到意外險絕對比代理人那里的便宜。

意外險推薦：家庭經濟主力購買計劃三或常青樹

1.人壽綜合意外 10萬身故殘疾+1萬意外醫療   42元  

鏈接：中國人壽綜合意外計劃一

人壽綜合意外30萬身故殘疾+3萬意外醫療 180元

鏈接：中國人壽綜合意外計劃三

瑞再險企常青樹：這個附加的醫療不限社保用藥

鏈接：常青樹意外

最后上全家保障全集：總費用1萬8千多，還是超預算了。

    現在老公的重疾險感覺有點額度不足，準備過兩年根據家庭情況適當的再給他補充一下。

      我孩子的意外險和天使寶救援卡實際上是重復購買了，一開始不知道有救援卡，覺得先給孩子把意外買上，就買了綜合計劃一，后來發現救援卡更好一點，既有意外保障，還有疾病住院保障，就又買了。到明年就只買救援卡就行

   關于老人的保險，說實話真的很難選，我問了好多家，不是要體檢就是保費倒掛，再者，業務員對老人這種投保很不熱心，可能知道后期理賠的可能性很大吧。我給他買重大疾病險的目的，其實主要是為了后面的附加醫療，因為她的居民醫保在這邊也就能報40%左右，后期萬一有個小病住個院，可能我老公好一兩個月的工資就沒了。

   所以，給她買的時候目標很明確，繳費期盡量拉長（這個年紀能買到的險種大多數都是10年繳費），保費不能倒掛，給她選的安聯的那款安康逸升滿足了這連點需求，可以20年繳費，保費沒有倒掛，20年保障基本和保費持平。

產品缺點肯定也是有，這個產品保的疾病種類少，好像是25重疾，而且沒有輕癥賠付。但是相對于前面的優點，忍了。

    公公已經是癌癥，無法投重疾險了，只能買點意外

    我爸媽都是超60了，保費全部都倒掛了，所以只買了點意外險。聽說最近出了一些老人的防癌險，如果價格合適打算給他們和婆婆再入一點，等入了再補充。

完結！

sadsky

回復 紫薇格格 的帖子

加精了，好開森，謝謝格格

zywandhcp

太厲害了，整理這么多。

falave

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也差不多是這個年紀開始買的，孩子是0歲女孩的太平一款福祿雙至（停了）10萬1500不到，外加孩子的意外和醫療卡幾百塊，老公的是太平福祿雙至10萬3500左右，平安鑫盛5萬和30萬定期壽2500左右，還有太平福利健康30萬5000。我是太平福祿雙至5萬1500，平安鑫盛10萬和定期壽10萬3200多，福利健康10萬2800多。外加我倆各30萬的綜合意外，老公不等的交通意外。我倆都是省醫保，醫療各6000左右。老人就只買了意外，話說這個在買了2月后，還真理賠10000多

falave

忘了說了，你選了20年，我選的30年繳費，我想拉長戰線，有風險讓保險公司承擔

sadsky

falave 發表于 2015-6-18 12:47
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也差不多是這個年紀開始買的，孩子是0歲女孩的太平一款福祿雙至（停了）10萬1500不到 ...

哦，有30萬定期壽啊，怪不得，定期壽便宜，能到很高的保額很高。后期我也打算再給我老公投一份定期壽。只是你買的定期壽貌似很貴啊，買了多少年的？
我之前也比較過定期壽的價格，我老公30歲男性，保障30年3，50萬保額，30年繳費每年才1500元

falave

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重疾45萬，沒包括定期壽。定期壽30萬和重疾5萬一起的，好像定期壽20年30萬1000吧

花香滿懷

太感謝親的分享了，從親的文章中，看的出是個負責任的人。讓看的人，一目了然，且印象深刻。

花香滿懷

頂起來，好東西要分享

函霖麻麻

好貼~~~~~~~~

dlr123

好帖比保險業務員還專業
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